Bankcertificaat: soorten, procent

Bankdeposito's zijn een hulpmiddel om een ​​klein maar stabiel inkomen te genereren. De rentevoet daarop dekt echter zelden de reële inflatie. Daarom kunt u in plaats van de gebruikelijke storting een bankcertificaat uitgeven. Rente wordt opgebouwd tegen een hoger tarief en de circulatieperiode kan zelfs één dag zijn.

definitie

In ch. 44 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie wordt gezegd dat een bankcertificaat de Centrale Bank is, die het feit bevestigt van het storten van geld op de rekening en het recht van de bewaargever om een ​​bepaald bedrag te ontvangen na de gespecificeerde tijd. Het document wordt alleen uitgegeven door een kredietinstelling. De volgorde van circulatie van de Centrale Bank op de markt wordt geregeld door brief van de Bank of Russia nr. 14-3-20.

De Centrale Bank wordt alleen uitgegeven op een formulier met een hoge mate van bescherming. Het beschrijft de voorwaarden voor circulatie, betaling en vrijgave. Couponrente wordt betaald in Russische roebels tegen de vastgestelde koers. De bank heeft niet het recht om deze eenzijdig te wijzigen. De rente wordt betaald op het moment van terugbetaling van de waarde van de Centrale Bank. Als het certificaat vóór het schema wordt gepresenteerd, worden de inkomsten berekend tegen de tarieven voor deposito's met een vaste looptijd. U kunt de geldigheidsperiode van een document niet verlengen.

Rentebaten op dergelijke effecten zijn hoger dan op gewone deposito's. Certificaten nemen echter niet deel aan het verzekeringsstelsel. Daarom zullen houders in het geval van faillissement van een kredietinstelling hun fondsen niet kunnen ontvangen.

Bankcertificaat: soorten

Depositocertificaten zijn bedoeld voor rechtspersonen. Ze kunnen maximaal één dag worden uitgegeven. Alleen spaarcertificaten zijn beschikbaar voor particulieren, waarvan de circulatieperiode op de markt kan variëren van 3 maanden tot 3 jaar.

Bankcertificaten aan toonder kunnen aan derden worden voorgelegd. Rechten op deze effecten worden overgedragen zonder heruitgifte. Derden kunnen alleen inkomsten ontvangen onder een persoonlijk certificaat als er een opdracht is. Alle betalingen voor de verkoop en aankoop van effecten worden uitgevoerd in niet-contante vorm. Na het verstrijken van de in het document aangegeven periode wordt het certificaat op verzoek de Centrale Bank. Dat wil zeggen dat de kredietinstelling het gespecificeerde bedrag op verzoek van de cliënt moet betalen.

benodigdheden

Een bankcertificaat wordt als geldig beschouwd als de volgende gegevens beschikbaar zijn:

• naam van het document;
• nummer, reeks;
• openingsdatum;
• aanbetalingsbedrag;
• Bank's verplichting om het bedrag, inclusief rente, terug te betalen;
• datum van claim;
• rentebaten, inclusief bij vroege presentatie;
• het verschuldigde bedrag (in cijfers en woorden);
• bankrekening;
• Volledige naam de bewaargever en zijn paspoortgegevens, bijlagen bij het certificaat voor registratie van de opdracht (voor de geregistreerde bewaargever);
• Handtekening van bankverantwoordelijken.

De kredietinstelling kan aanvullende details aangeven.

cessie

De toewijzing van een claim voor geregistreerde effecten gebeurt op de achterkant van het document of op extra bladen. De overeenkomst wordt ondertekend door de oude en nieuwe eigenaren, de rechtspersoon die bevoegd is om dergelijke activiteiten uit te voeren, en verzegeld. Een bankrekeningcertificaat kan alleen vóór de vervaldatum worden overgedragen.

Enkele statistieken

Certificaat, bankstorting bieden een mogelijkheid om extra inkomsten te ontvangen. Hoewel de Centrale Bank meer rente oplevert, fluctueert haar vraag voortdurend. De grootste vraag naar certificaten werd waargenomen in 2007, toen 46,7% van de niet-geregistreerde effecten gedurende maximaal een jaar werden uitgegeven. Na de financiële crisis daalde de vraag sterk. In 2011 werden certificaten met een waarde van 11,5 miljoen roebel verkocht, wat 50% minder is dan in 2007. In 2014-2015 er was een sterke toename van de investeringen.Gedurende één jaar verkochten banken de Centrale Bank in totaal 349,7 miljoen roebel, waarvan 78% certificaten met een geldigheidsduur van meer dan een jaar.

De voordelen

Het certificaat (bankdeposito) heeft de kenmerken van een conventioneel deposito en effecten. De rentevoet wordt vastgesteld tijdens de uitvoering van het document en de inkomsten worden betaald op het moment van terugbetaling. Net als de Centrale Bank kan een certificaat aan derden worden overgedragen, nagelaten of als pandrecht worden achtergelaten. In de laatste twee gevallen kan de overdracht van claimrechten moeilijk zijn. Na het verstrijken van het document moet het document opnieuw worden uitgegeven. Daarom zal het nodig zijn om het testament te wijzigen, omdat de gegevens van de Centrale Bank zullen veranderen.

Voor toeristen kan een bankcertificaat contante cheques vervangen. Om geen rekeningen mee te nemen als u door het land reist, kunt u een certificaat afgeven. Het kan worden verkocht in elk filiaal van de uitgevende bank. Als het document niet is verlopen, wordt de berekening van de inkomsten alleen uitgevoerd voor het werkelijke aantal dagen dat de Centrale Bank wordt gebruikt tegen de "vraagkoers". Een ander nadeel is dat niet alle banken een ontwikkeld netwerk van filialen in het hele land hebben. En niet elk filiaal van dezelfde bank kan zo'n document krijgen.

Een geregistreerd certificaat kan snel worden hersteld als het verloren of gestolen is. Voor dit doel hebben banken een procedure ontwikkeld voor het uitgeven van een duplicaat. Derden zullen niet kunnen uitbetalen onder een dergelijk certificaat.

tekortkomingen

Een bankgeldcertificaat is niet betrokken bij het depositoverzekeringssysteem. Dat wil zeggen dat houders van effecten in geval van faillissement van een financiële instelling geen vergoeding van de verzekeraar ontvangen.

Rentebaten worden belast tegen een tarief van 35%, net als een reguliere aanbetaling. Als de Centrale Bank voorziet in de opbouw van inkomsten tegen een tarief van 11% en de herfinancieringsrente 9% is, dan is het bedrag dat tegen een tarief van 1,5% wordt belast, belast. Tegenwoordig stellen banken het rendement alleen boven de herfinancieringsrente voor langlopende certificaten voor een groot aantal beleggingen. Dus als u drie jaar lang een bankcertificaat van Sberbank hebt uitgegeven, kunt u tot 10% per jaar krijgen. Hoe groter het bedrag, hoe hoger het tarief.

Persoonlijke certificaten zijn onderworpen aan inkomstenbelasting als het document van eigenaar is veranderd, dat wil zeggen in geval van erfenis, schenking of overdracht van effecten aan een andere persoon. In dit geval is de belastingagent de ontvanger van inkomsten. U kunt voorkomen dat u inkomsten betaalt door een betaling aan de Federale Belastingdienst te doen die de kosten van het kopen van een effect bevestigt. Certificaten aan toonder zijn niet onderworpen aan belasting. Dit verklaart de grote vraag naar hen.

Algemene voorwaarden

Een kredietinstelling mag pas certificaten plaatsen na registratie van de uitgiftevoorwaarden in de territoriale tak van de Bank van Rusland. Certificaateigenaren kunnen zowel ingezetenen als niet-ingezetenen zijn. Om dit te doen, volstaat het om contant geld op de rekening te storten.

Een niet-bankcertificaat is de Centrale Bank, die niet de naam van de eigenaar aangeeft. Wie het document ook brengt, moet de bank een vergoeding betalen aan de houder.

In de jaren 30 in Europa was de markt voor spaarcertificaten erg rijk. Documenten werden voortdurend overgebracht, gepresenteerd en verkocht. Maar als onderdeel van de strijd tegen het witwassen van geld, werden de uitgiftevoorwaarden en het verzilveren van fondsen aangescherpt. En in de jaren 70 werden certificaten aan toonder een zeldzaamheid. In Oekraïne bijvoorbeeld werd vanaf 1 december 2014 de uitgifte van dergelijke effecten volledig gestopt. Eerder verkochte effecten werden terugbetaald door niet-contante middelen over te dragen naar de rekening van de drager. Alleen geregistreerde certificaten die zijn uitgegeven in nationale en vreemde valuta met een looptijd van meer dan 6 maanden bleven in omloop.

Marktomstandigheden voor 2017

Tegenwoordig kan een bankcertificaat voor zakelijke klanten worden uitgegeven bij Gazprombank, Uralsib, Vozrozhdenie Bank en Otkritie FC. De rentevergoeding is afhankelijk van de looptijd en het bedrag van de aanbetaling. Otkrytie FC biedt zijn klanten bijvoorbeeld een certificaat voor drie maanden, met een inkomen van 8,95%.Prominvestbank betaalt een vergelijkbare vergoeding als het bedrag is geplaatst tot 1 miljoen roebel.

Volgens de Bank of Russia zijn voor het 1e kwartaal van 2017 meer dan 1.200 certificaten uitgegeven. Er is veel vraag naar de Centrale Bank met een looptijd tot een jaar.

De uitgifte van spaarbewijzen is ook licht verminderd. Russen geven de voorkeur aan langlopende certificaten.

tijd

Een effect wordt in de markt verhandeld van drie maanden tot drie jaar. In dit geval wordt de extensie niet verstrekt. Bij de uitgifte van certificaten overwegen banken onmiddellijk de optie van vervroegde aflossing. In dit geval ontvangt de houder een nominale waarde, rekening houdend met rente tegen een verlaagd tarief. In de praktijk verzilveren Sberbank, UBRD, Bars, Finservice en Expobank dergelijke certificaten met een tarief van 0,01%. "CentroCredit" betaalt een vergoeding tussen 3,5 en 6%, afhankelijk van de initiële investeringsduur. Intechbank past het tarief toe op basis van de nominale waarde van de Centrale Bank: maximaal 4,99 miljoen roebel. - 3%, meer dan - 5%.

registratie

Niet alle filialen van zelfs een grote bank kunnen een certificaat afgeven. Daarom is het eerste dat u op de website van de kredietinstelling het adres van het gewenste filiaal moet verduidelijken. Een certificaathouder kan een burger van 14 jaar of ouder zijn. Niet-ingezetenen kunnen de Centrale Bank alleen betalen door geld over te schrijven van een kaartrekening naar een aanbetaling. Voor registratie moet u een paspoort en een tweede identificatiedocument verstrekken.

Het certificaat bestaat uit een vorm en een rug. De eerste wordt uitgegeven aan de cliënt en de tweede blijft bij de kredietinstelling. U kunt beleggen in elk bedrag binnen het opgegeven bereik. In geval van verlies van het document, moet u de kredietinstelling hiervan onmiddellijk op de hoogte stellen. Herstelrechten op een naamloos certificaat zijn alleen mogelijk via de rechtbank. Het identificeren van de eigenaar van geregistreerde effecten is veel eenvoudiger. In geval van schade aan het formulier, zullen fondsen alleen beschikbaar zijn voor opname na onderzoek.

Marktaanbiedingen

Sberbank was een van de eersten die certificaten uitgaf. Sinds februari 2016 is de uitgifte van de Centrale Bank voor bedrijfsentiteiten tijdelijk stopgezet. Tegenwoordig biedt de bank klanten alleen certificaten aan toonder aan. Het minimale investeringsbedrag is 10 duizend roebel, investeer het bedrag minder dan 50 duizend roebel. voor welke periode dan ook heeft geen zin. Couponrente wordt berekend met een tarief van 0,01%. Na een aanbetaling van ten minste 51 duizend roebel. met een looptijd van 3 maanden kunt u een inkomen van 5,5% per jaar krijgen. Bij aankoop van een certificaat voor 36 maanden, wordt de vergoeding jaarlijks berekend met een tarief van 5,35%. Het maximale investeringsbedrag is niet beperkt.

Een andere staatsbank, VTB, en al haar structurele afdelingen hebben geen certificaten voor personen in de productlijn. Kredietinstellingen geven echter certificaten uit voor zakelijke klanten van middelgrote en grote bedrijven en accepteren deze voor opslag.

winstgevendheid

Certificaten worden ingewisseld tegen een hogere rente dan reguliere deposito's. Elke kredietinstelling bepaalt en bepaalt onafhankelijk het tarief in het contract. Banken hebben niet het recht om dit gedurende de looptijd van het document te wijzigen.

U kunt zelf het rentabiliteitsniveau van het certificaat berekenen. Gebruik hiervoor de volgende formules.

1. Inkomen = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, waarbij:

• C1 is de uiteindelijke kostprijs.
• С0 - initiële kosten.
• N is het aantal dagen (maanden) in een jaar.
• T - het aantal dagen (maanden) van eigendom van het certificaat.

2. Marktprijs = NA + NAP, waarbij:

• NS - het nominale bedrag.
• NAP - geaccumuleerde rentebaten.

3. Marktprijs = NS x PD x (D: 365 x 100), waarbij:

• PD - rentebaten.
• D - het aantal resterende dagen tot de vervaldatum van de Centrale Bank.

U kunt als volgt zelfstandig het rendement op een certificaat berekenen.