Russische banken gaan op twee manieren met risico's om. De eerste is om interne instructies te ontwikkelen in geval van overmacht, en de tweede is om reserves te vormen. Maar beide methoden geven niet de gewenste resultaten. Daarom begonnen financiële instellingen verzekeringen van bankdeposito's en activa te gebruiken om een reële vergoeding voor verliezen te ontvangen. Tegelijkertijd zijn risico's verdeeld in twee groepen. De eerste geldt voor absoluut alle organisaties die op de markt werken, en de tweede - alleen voor banken.
doel
Met bankverzekeringen kunt u een effectieve groep producten bouwen die gericht zijn op het versterken van de relatie tussen de financiële instelling en consumenten. Dit is vooral belangrijk voor kredietinstellingen die proberen betrouwbare relaties met klanten tot stand te brengen, en die die proberen het volume van producten te vergroten.
types
Voor alle organisaties is verzekering vereist:
- Gebouwen tegen natuurrampen, branden en andere onvoorspelbare gebeurtenissen.
- Eigendom van verlies en schade.
- Elektrische apparatuur en pc tegen het vernietigen van informatie.
- Geldvoorraad door diefstal.
- Vervoer tegen diefstal en ongevallen.
- Het leven van werknemers.
Bankverzekeringssysteem omvat bescherming:
- Alle eigendommen van de bank.
- Hardware en software van hackerfraude.
- Verzekering van bankkaarten tegen de risico's van het gebruik ervan.
- Leningen en deposito's.
Werk regeling
Bankrisicoverzekering is een interactiesysteem tussen banken en een verzekeringsmaatschappij (IC). Door de snelle ontwikkeling van het banksysteem kan elke burger zijn droom waarmaken: een appartement, auto of grote huishoudelijke apparaten kopen. Door een leningsovereenkomst te ondertekenen, gaat de klant akkoord met de voorwaarden van de lening en krijgt hij het recht om geen verzekeringspartner te kiezen.
Als het voorwerp van de belofte nieuw eigendom is, dan doen zich praktisch geen vragen voor. De situatie is erger als de cliënt onroerend goed moet verpanden dat hij al bezit. De klant moet het oude contract beëindigen en een nieuw contract opstellen met de IC-partner van de bank.
In zeldzame gevallen kan een financiële instelling concessies doen aan een cliënt en een bankverzekeringscontract afsluiten met een ander bedrijf. En alles lijkt goed te zijn: de bank en de IC halen hun winst en de klant is het gewenste object.
Maar niet zo eenvoudig
Het feit dat SK een vergunning heeft gekregen om activiteiten op de markt uit te voeren, betekent niet dat zij een partner van de bank is geworden. In dit geval verwijst accreditatie naar het proces waardoor de IC een bevestiging ontvangt van de conformiteit van de geleverde diensten met een bepaalde norm. In dit geval wordt de rating toegekend door de bank, niet door de staat. Dit is het probleem. Het is niet alleen niet duidelijk hoe dit proces consistent is met de functies die aan de bank zijn toegewezen, het is ook niet duidelijk op basis van welke criteria de selectie wordt gemaakt.
Daarom werken banken zelden samen met 'buitenaardse' IC's. Meestal bereikt het niet eens de ondertekening van het contract. Het proces eindigt zelfs in het stadium van onderhandelen over tarieven en tarieven. Door in te stemmen met IC Bank samen te werken, bepaalt het ten eerste zijn voorwaarden en ten tweede beweert het niet te "huren", maar een volwaardige agent-vergoeding. Dit wordt verklaard door het feit dat de financiële instelling minder winst ontvangt in de strijd om het concurrentievermogen van haar tarieven. Het belangrijkste argument is als volgt: de bank is een intermediair bij het aantrekken van IC-klanten. De hoogte van de commissie zou 15-30% van het premiebedrag moeten zijn, afhankelijk van de omvang van de lening.
Bankverzekering is dus echt een hulpmiddel voor interactie tussen financiële instellingen en verzekeringsmaatschappijen. Maar het is niet altijd voordelig voor de klant.
De voordelen
Verzekeringen maken het gemakkelijker om risico's te beheren, op voorwaarde dat er geen grotere risico's zijn die het economische effect tot nul beperken.
Conflicten met klanten hebben een negatieve invloed op de reputatie van de financiële instelling. Door de aanwezigheid van het beleid kan de bank deze problemen overdragen aan de verzekeraar.
Bescherming wordt geboden voor risico's die zich onverwacht voordoen. De bank ontvangt dus haar voordelen. Hij hoeft bijvoorbeeld niet langer reserves aan te leggen voor mogelijke verliezen. De kans op een onjuiste risicobeoordeling is kleiner.
Bankleningverzekeringen brengen extra inkomsten uit de verkoop van een nieuw product. De premie kan oplopen tot 50% van de maandelijkse betaling. Met de groei van het aanbod neemt de vraag naar het product toe, neemt het imago van de instelling toe en groeit het klantenbestand. Uiteindelijk vermindert de interactie van de bank met het VK de kosten van zakendoen. De verzekeraar ontvangt vergelijkbare voordelen. Hij heeft de kosten verlaagd om zaken te doen, het klantenbestand uit te breiden en het aantal premies te verhogen. Klanten krijgen toegang tot meer verzekeringsproducten, die tegen concurrerende prijzen kunnen worden verkregen.
Uitgebreide bescherming
De toename van risico's in het segment van de monetaire relaties stimuleert een toename van de belangstelling van financiële instellingen voor verzekeringen. Tegenwoordig verzekeren banken meer onroerendgoedrisico's: geldautomaten, geldhoeveelheid, goederen en materialen. Personeelsfraude kan echter ernstiger gevolgen hebben, vooral in tijden van financiële crisis. Daarom gaan banken geleidelijk over op een uitgebreide verzekering (Banker's Blanket Bond).
Vrijwillig of gedwongen?
In het Westen wordt het gebruik van BBB door banken als prestigieus en verplicht beschouwd. In de VS heeft de FDIC (Deposit Insurance Corporation) bijvoorbeeld alle banken die met particulieren werken verplicht dergelijke overeenkomsten op te stellen. In Oekraïne was de eerste ontdekker FUIB, die in 2002 de BBB in het IC "ICCA" uitbracht. In Rusland werd dit product voor het eerst in 1997 door IC Ingosstrakh op de markt aangeboden. Allereerst wordt BBB uitgevoerd door banken, die dochterondernemingen zijn van westerse financiële instellingen.
BBB Bankverzekering omvat:
- Bescherming van activa tegen oneerlijke acties van personeel.
- Compensatie van risico's verbonden aan een computersysteem.
- Compensatie van kosten ten belope van de vordering op de bestuurder.
Het is goedkoper om een BBB-beleid te kopen dan om voor elk van de mogelijke risico's een afzonderlijk verzekeringscontract af te sluiten. Bovendien zijn economische misdrijven complex, het is moeilijk om de oorzaak van het verlies te achterhalen: illegale acties of werknemersfouten.
De populariteit van dit product is niet ongegrond. Banken lopen verliezen op door diefstal, diefstal en vervalsing van documenten te elimineren. Volgens de statistieken wordt 40% van de misdaden gepleegd door gewone werknemers, 30% - managers, 15% - voormalige werknemers. De gemiddelde overval wordt geschat op $ 1,9 duizend. Daders worden in 82% van de gevallen vervolgd. Als de diefstal werd gepleegd met behulp van software, dan is het gemiddelde productiebedrag $ 250 duizend, en worden slechts criminelen betrapt in slechts 2% van de gevallen.
vereisten
Uitgebreide verzekeringen kunnen verreweg van elke financiële instelling worden afgesloten. Een van de voorwaarden voor deelname aan het programma is de beoordeling van het beveiligingssysteem door een expert, een internationaal auditbedrijf of een herverzekeraar. Niet elke bank is klaar om haar interne informatie voor evaluatie te openen. Daarom houden de meeste financiële instellingen zich bezig met een schadeverzekering.
Een ander obstakel is het hoge eigen risico. De betaling voor verzekering is 2,5-5% van het bedrag van de dekking, die enkele miljoenen dollars kan bereiken. Alfa-Bank heeft bijvoorbeeld een overeenkomst gesloten met een dekking van $ 80 mln. Niet elke financiële instelling kan dergelijke kosten betalen. De franchise is ook erg hoog. Verzekering dekt geen kleine verliezen die verband houden met bijvoorbeeld kleine diefstal. Verliezen ten bedrage van $ 50-100 duizend zijn onderworpen aan compensatie.Om een vergoeding voor gestolen contanten te ontvangen, is het daarom winstgevender om een verzekeringscontract te sluiten en tegelijkertijd een verzekeringscontract voor onroerend goed op te stellen voor acties van derden.
Geld in de ochtend - stoelen in de avond
Niet elk VK is klaar om een dergelijk product aan banken aan te bieden. BBB is een individuele verzekering. De ontwikkeling van het programma wordt uitgevoerd na een gedetailleerde studie van interne procedures, rapportage en het beveiligingssysteem van de bank. De prijs van het product dient de kosten van het bedrijf te dekken die verband houden met de vorming van reserves, herverzekering van risico's en landmetersdiensten. Het zal moeilijk zijn om te zeggen of dit acceptabel is voor de bank.
Een integraal onderdeel van de BBB is herverzekering. In de Russische Federatie kunnen IC's niet alle risico's onder dergelijke overeenkomsten dekken ten koste van hun eigen reserves. Daarom maken universele bedrijven het gemakkelijker om de internationale markt te betreden. De meeste herverzekeringsrisico's van Russische verzekeraars worden genomen door bedrijven zoals Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance, etc.
Van groot belang is de kwalificatie van werknemers van de onderneming, die tussenpersonen zijn tussen de financiële instelling en de herverzekeraar. Welk bedrijf zich ook verbindt om BBB te leveren, het meeste werk wordt gedaan via internationale makelaars. Daarom zijn vertrouwen, professionaliteit en efficiëntie sleutelfactoren bij het kiezen van een verzekeraar.
Bankverzekering in Rusland
In de Russische Federatie zijn bepaalde risico's momenteel verzekerd. De meest populaire soorten zijn kredietverzekeringen en plastic kaarten. Een van de kenmerken van het binnenlandse systeem is de verandering in de kosten van verschillende risico's. In het bijzonder worden transacties met een groot deel van de menselijke factor (bijvoorbeeld ATM-beleid, geldhoeveelheid) duurder gewaardeerd en zijn de "gewone" risico's (bijvoorbeeld eigendomsbescherming) aanzienlijk in prijs gedaald.
Economische crises uit het verleden hadden een dubbel effect op de markt. Aan de ene kant daalden de marktvolumes aanzienlijk, en aan de andere kant begonnen banken bankverzekeringen te beschouwen als een instrument van bescherming tegen overmacht. Dit geeft aan dat dit segment zich in Rusland in de ontwikkelingsfase bevindt, hoewel het in Europa veel meer is dan alleen bankieren.
Kredietverzekering
Dit is een bankrisicoverzekering in verband met het verstrekken van een lening. Deze richting heeft verschillende ondersoorten.
Lening aflossingsverzekering. Een dergelijk beleid was in de jaren 90 erg populair in Rusland. Verzekering wordt verstrekt voor de duur van de leningsovereenkomst. Als de lening niet wordt terugbetaald, betaalt SK de bank 90% (afhankelijk van het eigen risico) van het verschuldigde bedrag. Maar na een wetswijziging in 1996 werd dit soort beleid verboden. Niet-terugbetaling van een lening is geen basis voor het aanvragen van een beleid.
Bankverzekeringen in geval van terugbetaling van leningen worden zowel voor individuele transacties als voor de gehele kredietportefeuille verstrekt. Het bedrag wordt bepaald op basis van de totale schuld, inclusief rente. De aansprakelijkheidslimiet van de verzekeraar varieert van 50-90%.
Hypotheekverzekering voor de kredietnemer.
Verzekering van een onderpandobject wordt afgegeven in geval van vernietiging of beschadiging. Alle kosten in verband met de aankoop van het beleid zijn voor rekening van de kredietnemer. Sberbank biedt een dergelijke bankverzekering op drie manieren:
- De begunstigde wordt de schuldeiser. Hij betaalt de premie. Maar alle kosten zijn inbegrepen in de kosten van de lening.
- De begunstigde is de kredietnemer. Om te voorkomen dat de bank de controle over het betalingsproces verliest, verplicht zij de verzekeringnemer om alle verzekeringspremies via een specifieke rekening te betalen.
- De verzekeringnemer is de kredietnemer, de begunstigde is de bank. Dit traditionele schema wordt meestal gebruikt door banken in de Russische Federatie.
Export verzekering. De behoefte aan dit beleid ontstaat wanneer een ingezetene een overeenkomst sluit met een niet-ingezetene voor de export (import) van goederen. Een niet-ingezetene stelt een verzekeringspolis op in het VK om het risico van insolventie van klanten te beoordelen.In de wereldpraktijk zijn dergelijke transacties verplicht verzekerd. Credit Insurance Corporation beoordeelt de solvabiliteit van een niet-ingezetene met behulp van informatie van een ratingbureau.
Bank depositoverzekering
CER is een mechanisme voor de bescherming van contanten van de overheid. De essentie is om betalingen aan klanten te doen vanuit een speciaal fonds in het geval van een intrekking van een vergunning van een bank. Bankdepositoverzekeringen voorkomen paniek bij beleggers, zorgen voor systeemstabiliteit en verminderen de kosten van het overwinnen van de gevolgen van de crisis.
CER's zijn actief in 104 landen. In de GOS-landen is het alleen van toepassing op deposito's van personen, en bijvoorbeeld in Canada - op deposito's van alleen ingezetenen. Over het algemeen is de waarde van CER's gedaald, omdat staten liever financiële instellingen saneren in plaats van ze te elimineren.
In de Russische Federatie wordt een bankdepositieverzekering afgesloten op basis van dezelfde federale wet nr. 177. Het beleid is van toepassing op fondsen van particulieren en personen (sinds 2014), die staan op de rekeningen van financiële instellingen die zijn geregistreerd in de Russische Federatie. Het volgende is onderhevig aan uitsluiting:
- fondsen van advocaten, notarissen, als de rekening werd geopend voor professionele activiteiten;
- naamloze bijdragen;
- geld overgedragen aan vertrouwen;
- deposito's in buitenlandse bijkantoren;
- overschrijvingen zonder een account te openen;
- fondsen voor verplichte medische verzekering;
- elektronische hulpmiddelen.
In het kader van deze wet zijn ook bankkaarten (anders dan creditcards) die door particulieren zijn geopend, verzekerd.
Op 04.10.17 namen 803 instellingen deel aan het CER-programma in de Russische Federatie. Het maximale compensatiebedrag dat klanten van de DIA kunnen ontvangen in geval van intrekking van een licentie van de bank, is 100% van het aanbetalingsbedrag, maar niet meer dan 1,4 miljoen roebel. Verzekering van bankdeposito's in vreemde valuta strekt zich uit tot het bedrag herberekend tegen de Centrale Bank-koers op de datum van de verzekerde gebeurtenis. Als een deposant een lening en een deposito bij één bank heeft, wordt het bedrag van de compensatie verminderd met het bedrag van de tegenvorderingen.
Bankkaarten
Volgens het Nilson-rapport werden in 2017 20,56 miljard kaarten uitgegeven. In de Russische Federatie waren er vanaf 2013 0,85 kaarten per burger en tegen 2017 - 1,98. Tegelijkertijd gebruikt de Russische Federatie een van de laatste plaatsen in de rating van contant gebruik. Meer dan 20% van de operaties worden uitgevoerd zonder bankkaarten. Dit is niet zo verwonderlijk. Volgens de statistieken accepteert ongeveer 30% van de PI's geen kaarten voor betaling. Volgens deskundigen duidt dit op een lage economische ontwikkeling van het land.
Dergelijke lage indicatoren kunnen niet alleen worden verklaard door de mentaliteit en het conservatisme van Russen, maar ook door de spraakmakende zaken van Master Bank, Investbank, enz. Een ander probleem is de onderontwikkelde infrastructuur. In Stockholm accepteren sommige instellingen bijvoorbeeld geen contant geld voor goederen en diensten. Een vergelijkbare maatregel in Moskou met St. Petersburg kan werken, en in kleine steden zal het een instorting veroorzaken.
Een van de oplossingen voor het probleem is het verhogen van het niveau van accountbeveiliging. Voor dit doel worden chips in de kaarten geïntegreerd. De wijzigingen in de federale wet "inzake het nationale betalingssysteem" hebben een belangrijke bijdrage geleverd. Nu zijn banken verplicht om klanten te informeren over alle transacties op de rekening, en klanten - om te informeren over illegale transacties binnen 24 uur vanaf het moment van debitering.
Risicobeheer kan worden verbeterd door een bankkaartverzekering af te sluiten. Sberbank betaalt bijvoorbeeld een vergoeding aan klanten in geval van phishing, scrimming, diefstal na het opnemen van geld uit een geldautomaat, kaartverlies. De beste servicetarieven worden tot nu toe echter alleen voor co-branded kaarten verstrekt.
Uitgifteprijs
Volgens de Centrale Bank in 2015 werden 1,58 miljard roebel illegaal afgeschreven van de rekening van Russen. Hoewel de wet van kracht is in de Russische Federatie, volgens welke banken gestolen gelden van de rekening moeten teruggeven, was in feite slechts de helft van de aanvragen van de slachtoffers voldaan. Niettemin bieden banken mensen actief aan om kaarten te verzekeren.
Vostochny Express biedt haar klanten een beleid waarbij ze betalingen kunnen ontvangen voor een illegale operatie die overal ter wereld is gepleegd. Een soortgelijk beleid van Promsvyazbank is alleen van toepassing op internetactiviteiten. Van de tien grootste instellingen in de Russische Federatie bieden Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 en Home Credit verzekeringsdiensten. Afhankelijk van de voorwaarden van het geselecteerde pakket, variëren bijdragen van 720 roebel. tot 6000 roebel, en het bedrag van de betaling - 20-350 duizend roebel. Om een vergoeding te ontvangen, moet de cliënt de diefstal van geld tijdig (12-24 uur) melden bij de bank en een verklaring van wetshandhavingsinstanties overleggen.
De bank verbindt zich ertoe het geld binnen 3-10 dagen na de datum van ondertekening terug te geven
verzekeringswet. Dit document wordt 7-10 dagen na ontvangst van alle documenten door de verzekeraar opgesteld. Als de politie een onderzoek begint, wordt de betalingstermijn opnieuw gepland. Hoewel de bank volgens de wet binnen 30 dagen moet beslissen over een vergoeding voor fondsen.
Zo kunnen verzekeringnemers in drie gevallen betaling van de bank ontvangen: diefstal van geld met een kaart, nepplastic en diefstal aan een geldautomaat. In andere gevallen zal de klant de verliezen op eigen kosten moeten compenseren.