Een appartement kopen in een hypotheek is een dringende kwestie voor veel Russen. Banken die actief zijn op de markt voor woningkredieten in de Russische Federatie kunnen nog geen burgers van ons land bieden die vergelijkbaar zijn met die in Europa (4-5% per jaar, geen aanbetaling, enz.).
Zoals deskundigen echter zeggen, wordt er nog steeds een zekere mate van concurrentie op de Russische hypotheekmarkt waargenomen. Er zijn veel aanbiedingen van banken. Er zijn ook verschillende staatsprogramma's die de hypotheeklast voor bepaalde categorieën burgers verlichten. In welke de pot is beter een hypotheek nemen? Hoe kies je een winstgevende woninglening? Hoe de terugbetalingen van leningen te optimaliseren?
Hypotheek van Sberbank
Wat wordt er aangeboden aan een persoon die heeft besloten een hypotheeklening aan te vragen, banken? Overweeg de opties van de grootste financiële en kredietinstellingen.
Sberbank biedt verschillende gespecialiseerde hypotheekprogramma's. Een van de meest opmerkelijke is de Young Family-lening. Het belangrijkste dat dit programma onderscheidt van vergelijkbare bankaanbiedingen is de verminderde aanbetaling. De standaardmarkt is een indicator van 15-20%. Volgens de "Young Family" - van 10%. Naast andere aantrekkelijke componenten van het programma, zien experts een rentevoet van 11,5%. De maximale looptijd (30 jaar) kan ook worden toegeschreven aan de voordelen van dit bankaanbod.
Als de lener van de Veiligheidsraad van de Russische Federatie niet voldoet aan de criteria van het Young Family-programma, maar overweegt waar een goedkopere hypotheek te krijgen, dan is het zinvol om aandacht te schenken aan een ander voorstel: een "korting" in de vorm van een verlaging van 0,5% van de rentevoet ten opzichte van standaardleningprogramma's ( specifieke binding is afhankelijk van de regio). Een andere optie aangeboden door Sberbank is de optie 13-13-30.
In overeenstemming hiermee kan de lener een lening aanvragen tegen 13% door ook een initiële bijdrage van 13% te betalen. De looptijd van de lening in dit geval, evenals in het geval van het "Jonge gezin" - tot 30 jaar. Bovendien is in sommige regio's de regel van toepassing: als het bedrag van de lening groter is dan een bepaald bedrag (bijvoorbeeld 2 miljoen 100 duizend roebel), krijgt de lener gegarandeerd een lagere rente (meestal dezelfde 0,5%).
Hypotheek van VTB24
De hypotheekaanbiedingen van VTB24 worden door deskundigen gezien als een poging van de bank om verschillende soorten formaliteiten te minimaliseren die inherent zijn aan de nogal ingewikkelde en tijdrovende procedure om documenten te verzamelen voor het verkrijgen van een lening. In feite weerspiegelt een van de producten die door deze financiële instelling worden aangeboden deze prioriteit volledig. De zin "Overwinning op formaliteiten" wordt genoemd.
Dit product zal zeker nuttig lijken voor leners die beslissen over de vraag hoe ze zo snel mogelijk een hypotheek voor een appartement kunnen krijgen. Naast het feit dat de bank het aantal documenten dat de klant moet verstrekken, heeft geminimaliseerd, worden er ook comfortabele leningsvoorwaarden aangeboden. In het bijzonder is de rente vanaf 13,05% (dit is hoger dan bij Sberbank, maar nog steeds iets lager dan het marktgemiddelde), de lening loopt tot 20 jaar, de aanbetaling is vanaf 20%. Onder het programma Housing Under Construction staat VTB24 klaar om een lening te verstrekken met nog gunstiger voorwaarden - van 12,45% per jaar, aanbetaling - van 10%. De looptijd is ook langer - tot 30 jaar.
Voorwaarden van Gazprombank
Uitstekend, volgens veel experts, biedt Gazprombank. In het kader van sommige hypotheekprogramma's van deze financiële instelling kan de kredietnemer een lening aanvragen voor een appartement met 10% als aanbetaling en tegelijkertijd rekenen op een tarief van 11,5%.De looptijd is maximaal 30 jaar. Het is waarschijnlijk dat de kredietnemer, die beslist welke bank beter een hypotheek kan nemen, aandacht zal schenken aan het voorstel van deze financiële instelling.
Siberische voorrechten
Bankproducten van sommige regionale kredietorganisaties worden als zeer winstgevend gezien door deskundige financiers. Volgens een van de programma's van de Khanty-Mansiysk Bank kan de lener met name rekenen op een hypotheek van 12% per jaar en een eerste betaling van 10%. Zapsibkombank biedt vergelijkbare rentevoorwaarden, maar de aanbetaling van deze financiële instelling is hoger - van 20%.
Tegelijkertijd hebben de leners van deze Siberische bank een unieke kans, die vrij zeldzaam is op de markt. Het feit is dat u in deze organisatie een hypotheek kunt nemen zonder aanbetaling. Toegegeven, het enige begrip is dat de cliënt mogelijk geen eigen middelen heeft. Een bijdrage is nodig, maar deze kan worden geleend ten koste van een andere lening bij Zapsibkombank. Het belangrijkste is dat de lener voldoende bevestigde inkomsten moet hebben.
Hoe te beslissen bij welke bank een hypotheek te nemen? Experts raden aan om de kwestie met een zekere mate van pragmatisme te benaderen: als optie op meerdere financiële instellingen van toepassing zijn. En al op het feit van de beslissingen die elk van hen heeft genomen om de cirkel van verder zoeken naar het optimale kredietprogramma te "verkleinen".
Natuurlijk zal het in realtime nuttig zijn om voorraden en speciale aanbiedingen van financiers te volgen. Het is heel goed mogelijk dat er een interessante optie is waarmee u kunt beslissen welke bank beter is om een hypotheek te nemen zonder aanbetaling.
"Young Family": van banken of van de staat?
Veel leners, die ergens de uitdrukking "jong gezin" horen (in verband met het hypotheekthema), vragen zich af: is dit programma een staat of bank? Antwoord: beide. Maar de specifieke inhoud kan sterk variëren, afhankelijk van de "afdelings" of bankinterpretatie.
Het is moeilijk vast te stellen tot wie het auteurschap van de term 'jong gezin' behoort in verband met huisvestingsprogramma's. Volgens een aantal deskundigen waren het de overheidsinstanties die betrokken waren bij de ontwikkeling van verschillende hulpprogramma's voor burgers van wie de leeftijd in het algemeen overeenkomt met de "jongeren" in algemeen aanvaarde cijfers (18-35 jaar), die deze uitdrukking in omloop brachten. aankoop van appartementen tegen voordelige voorwaarden. Er is nog een mening over deze kwestie: dat de term in kwestie een typische bankuitvinding is, die kortingen en voorkeuren weerspiegelt in het ontwerp van hypotheekprogramma's die worden aangeboden met betrekking tot bepaalde categorieën burgers.
Jong - overal is de weg
Op de een of andere manier zijn er vandaag twee groepen hypotheekprogramma's "Young Family" - en van de staat (of van de gemeente - de lokale overheid van de stad, regio, etc.) en van banken. Het meest interessante is dat ze elkaar misschien kruisen.
Overweeg een voorbeeld. In sommige regio's van de Russische Federatie zijn er staatssteunprogramma's "Jong gezin", waarbij jonge koppels met kinderen (of alleenstaande ouders) jonger dan 35-40 jaar worden voorzien van subsidies voor de aankoop van woningen. In de regel is hun grootte gelijk aan de gemiddelde aanbetaling van de markt - 15% van de prijs van het appartement.
Sberbank-vestigingen kunnen in dezelfde regio's opereren en leners hun Young Family-programma aanbieden - we hebben het hierboven gehad. Op hun beurt kunnen echtgenoten of ouders die een subsidie hebben verleend in het kader van het gelijknamige steunprogramma van de staat, er vrijelijk aan deelnemen. Het maakt voor de bank niet uit uit welke bronnen de aanbetaling wordt betaald - of het nu gaat om de persoonlijke middelen van de kredietnemer of om hulp uit de staatsbegroting.
Ondersteuning voor jonge gezinnen van AHML
Een alternatief voor het oplossen van de kwestie van welke bank het beter is om een hypotheek te nemen, kan een beroep zijn op een hypotheekverstrekker, ook AHML.Dit is een staatsstructuur, waarvan de onmiddellijke functie is om burgers te helpen bij het kopen van appartementen. Op het voorbeeld van enkele voorstellen van deze afdeling kunnen we een bepaalde "hybride versie" van programma's waarnemen die zeer dicht bij het doel van het bankproduct "Young Family" liggen.
Dat wil zeggen dat AHML enerzijds fungeert als een volwaardige financiële instelling die leningen verstrekt voor de aankoop van een appartement, en anderzijds, door interactie met begrotingsmiddelen, jonge gezinnen voorkeuren geeft die vergelijkbaar zijn met de hoeveelheid hulp die wordt geboden door overheidsinstellingen. Veel leners die vertrokken na het oplossen van de kwestie van welke bank het beter is om een hypotheek te nemen, beoordelingen op internet, zijn van mening dat de "departementale" optie om in veel opzichten in feite comfortabeler te zijn dan de "bank".
Voorkeuren van AHML
Overweeg een voorbeeld. Sommige regionale vestigingen van AHML bieden hypotheekprogramma's aan die Standard worden genoemd. In overeenstemming met hen kan de lener vertrouwen op voorwaarden die vergelijkbaar zijn met bankieren (en soms iets winstgevender): 10-12% per jaar, 25-30 jaar betalingen, 10-15% van de aanbetaling.
Voor jonge gezinnen kunnen echter, in overeenstemming met afdelingsprogramma's van AHML, aanzienlijke kortingen en voorkeuren worden verstrekt. Afhankelijk van de specifieke regio kan dit zijn:
- verlaging van de rente afhankelijk van het aantal kinderen (in de regel is dit 0,25-0,5% per kind);
- een korting op de aankoop van woningen in een nieuw gebouw (ongeveer 1-2% per jaar);
- preferentiële voorwaarden voor aflossingen van leningen (aflossingsvrije periode van 6-12 maanden, enz.).
Waar is het voordeliger om een hypotheek te krijgen - bij een bank of bij AHML, als de lener geen reden heeft om een uitkering aan te vragen in het kader van de programma's van het type Young Family? Het hangt allemaal af van het beleid van regionale vestigingen - zowel afdelingen als commerciële krediet- en financiële organisaties. Het is ook zinvol om aandacht te schenken aan het advies van experts dat we hierboven al hebben geuit: verschillende aanvragen indienen bij verschillende banken, bij het regionale kantoor van AHML en dan de antwoorden van beide bestuderen. Na - om te werken met specifieke voorstellen, die de definitieve cijfers over rente, betalingsvoorwaarden, de hoogte van de aanbetaling en andere aspecten van de lening zullen weerspiegelen. Als u de feitelijke (en niet in reclamefolders vermelde) leningsvoorwaarden kent, is het veel gemakkelijker om te beslissen welke bank beter is om een hypotheek voor een jong gezin te nemen.
Hypotheekprogramma's en moederschapskapitaal
Zoals we hierboven zeiden, maakt het voor banken niet uit uit welke bronnen de lener de lening betaalt (of een eerste betaling doet). Een van die middelen kan het bedrag zijn dat door de staat wordt gegarandeerd in het kader van "moederlijk kapitaal". Vrouwen met een tweede, derde kind en meer kinderen hebben het recht om dit te ontvangen. De hoogte van de betaling, vanaf 2014, is ongeveer 429 duizend roebel.
Waar moederschapskapitaal beleggen?
Moederschapskapitaal in verband met hypotheekprogramma's kan worden besteed:
- voor aanbetaling;
- voor gedeeltelijke vervroegde aflossing van een lening;
- voor een volledige regeling met de bank (leningafsluiting);
De belangrijkste soorten onroerendgoedtransacties waarbinnen moederschapskapitaal kan worden gebruikt:
- aankoop van een huis of appartement op de secundaire markt;
- woningbouw met een beroep op de aanbestedende organisatie;
- het bouwen van een huis zonder hulp van externe bedrijven;
- gedeelde constructie.
Daarom stelt de Russische wetgever praktisch geen beperkingen aan de breedtegraad gebruik van moederschapskapitaal in verband met het verbeteren van de levensomstandigheden van gezinnen waarin kinderen worden geboren. Er zijn geen problemen met het afsluiten van een hypotheek voor een appartement en het gebruik van dit wijdverspreide type staatssteun.
Het is vermeldenswaard dat het bestaan van dit soort subsidie in de regel geen invloed heeft op de initiële leningsvoorwaarden. Matcapital is gewoon een geldsom, geen voorkeur.Tegelijkertijd geven experts advies over welke bank het beste is om een hypotheek met moederschapskapitaal te nemen (beoordelingen van veel kredietnemers die op internet zijn gepubliceerd, bevestigen dit): ontdek hoeveel het percentage per jaar daalt wanneer een subsidie op een kredietrekening wordt gemaakt, en of het zal dalen in het algemeen. Daarna wordt duidelijk welke financiële instellingen loyaler zijn aan leners die matcapital gebruiken.
